Kredit für Umschuldung

Ein Kredit kann notwendig werden, wenn der Kunde seinen alten Kreditvertrag ablösen möchte um ihn mit günstigen Konditionen zu versehen. Das kann der Dispokredit sein oder ein Ratenkredit. Aber auch das Zusammenfassen von mehreren Krediten kann sinnvoll sein. Der Vorteil dabei ist, dass nur noch eine monatliche Rate gezahlt werden muss, der Kunde hat einen größeren finanziellen Überblick und meist auch eine Ersparnis. Ein Kredit für eine Umschuldung kann deshalb sinnvoll sein.

Die Kreditsuche

Bevor der Kunde die endgültige Entscheidung für den Kredit für eine Umschuldung trifft sollte er Vorarbeit leisten. Dazu gehört das Ermitteln der genauen Kreditsumme. Aber auch die Wahl der Bank sollte eingeschlossen werden. Denn ein Kredit für eine Umschuldung soll ja letztendlich eine Ersparnis bringen. Mit einem kostenlosen Kredit-Vergleich könnte er sich beispielsweise einen günstigen Anbieter suchen und die Konditionen genau prüfen.

Aber auch die Hausbank wäre eine Lösung, wobei dazu zu sagen ist, dass die Hausbank sich eher zurückhaltend bei einer Umschuldung verhält. Gerade dann wenn in den Kreditverträgen eine kostenlose Sondertilgung vereinbart war. Diese sagt aus, dass die Bank ohne Kosten umschulden muss. Auch wenn der Kunde das persönliche Gespräch mit einem Bankmitarbeiter sucht, wäre er mit der Hausbank gut bedient.

Erfahrungsgemäß aber hat eine lokale Bank oder eine Filialbank keine so guten Konditionen wie sie eine Direktbank anbietet. Natürlich sollte auch die Überlegung anstehen, weshalb ein Kredit für eine Umschuldung aufgenommen werden soll.

Das kann wegen einem stets genutzten Dispokredit sein der auch immer über den Kreditrahmen hinweg genutzt wird. Das Zinsniveau ist sehr hoch bei diesem Kredit. Führt der Kunde nicht regelmäßig Beträge ab, so kann sich ein Dispo in eine Schuldenfalle verwandeln. Gerade dann, wenn der Lebensunterhalt mit dem Dispo bestritten wird, weil das Gehalt ihn nicht mehr deckt.

Eine Umschuldung macht nur dann Sinn, wenn eine Ersparnis herauskommt. Das kann ein zinsgünstiger Kredit bringen. Momentan herrscht ja eine absolute Niedrigzinsphase die der Kunde für sich nutzen könnte. Gerade weil das Zinsniveau sehr unterschiedlich ist, sollte der Kunde mehrere Kreditangebote einholen und sich dann für eine Bank entscheiden.

Hat er wegen einer schlechten Bonität Schwierigkeiten mit einem Kredit für eine Umschuldung, so könnte er auch einen Kreditvermittler beauftragen. Das Geschäft dieser Vermittlungen bringt oft auch einem bonitätsschwachen Kunden noch einen annehmbaren Kredit, den er auch bezahlen kann.

Die Bedingungen

Um einen Kredit für eine Umschuldung zu erhalten, muss die Bonität des Kunden gut sein. D.h. dass er ein ausreichend hohes Einkommen haben muss, dass oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Auch seine Schufa muss in Ordnung sein. Eine feste Anstellung wird von den meisten Banken vorausgesetzt.

Hat der Kreditsuchende neben seiner Umschuldung noch einen erhöhten Finanzbedarf und sollte die Kreditsumme neben der Umschuldung noch zusätzlich erhöht werden, muss seine Bonität das hergeben. D.h. die Bank wird prüfen, ob ihr Kunde die wahrscheinlich höhere Rate bezahlen kann.

Dazu wird die Bank eine erneute Schufa-Prüfung durchführen und einen Haushaltsplan aufstellen. Sind alle Zweifel ausgeräumt, und die Raten können bezahlt werden, wird der Kredit für die Umschuldung genehmigt werden. Natürlich kann der Kunde durch eine längere Laufzeit die Raten niedrig halten. Bedenken sollte er dabei aber, dass dann der Kredit insgesamt teurer wird,

Aber bevor es zu einem Kreditausfall kommt, da die hohen Raten nicht mehr bezahlt werden können, empfiehlt es sich das etwas Mehr an Kosten zu akzeptieren.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Wie vor schon erwähnt kann eine Bank bei einem vorzeitigen Vertragsausstieg sich Kosten anrechnen. Wurden keine Sondertilgungen vereinbart, so kann sie sich eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Seit 2010 ist das nur noch 1 % der Restkreditsumme. Deshalb ist es wichtig bei der Umschuldung diese Sondertilgungen aufzunehmen.

Nicht verkehrt ist auch ein Ratenstopp mit einzubauen. Im Laufe einer langen Kreditlaufzeit können sich die finanziellen Verhältnisse des Kunden ändern. Da kann eine Arbeitslosigkeit entstehen oder eine unerwartete Erkrankung, die sein Einkommen schmälert. Um einen kurzfristigen finanziellen Engpass zu überbücken, wären dann ein oder zwei Ratenstopps nicht verkehrt. Allerdings lässt die Bank sich das gut bezahlen.

Der Umschuldung bei schlechter Schufa

Egal ob der Dispo abgelöst werden soll oder ein Ratenkredit umgeschuldet wird, die Bonität muss stimmen. Dazu gehört die saubere Schufa. Darunter versteht man, die Schufa darf keine negativen Einträge enthalten. Ist dies der Fall so wird eine Umschuldung mit einer herkömmlichen Bank kaum möglich sein.

Für diesen Fall gibt es die schufafreien Kredite die von Auslandsbanken bereitgestellt werden. Allerdings sind die Kreditsummen eingeschränkt. In den meisten Fällen werden 3.500 Euro oder maximal 5.000 Euro vergeben. Letztgenannter Kreditbetrag erfordert oftmals noch andere Sicherheiten, gerade dann wenn das Einkommen zwar ausreichend, aber nicht zu hoch ist.

Man denke hier an eine Immobilie oder das Bereitstellen einer beleihbaren Versicherung. Auch ein neuer Wagen oder ein Spardepot könnten genutzt werden. Inwieweit die Auslandsbank diese Sicherheiten anerkennt, müsste dann erfragt werden. Auch ob die doch geringe Kreditsumme für eine Umschuldung ausreichend ist, muss der Kreditnehmer entscheiden.